Как открыть счёт во Франции без CDI

CDI (Contrat à Durée Indéterminée) — бессрочный трудовой договор, который французские банки традиционно рассматривают как гарантию финансовой стабильности клиента, его отсутствие усложняет открытие счёта, но не делает это невозможным.

Проблема возникает потому, что многие банки работают по классическим и даже архаичным методикам оценивают риски. В "формуле надежности" клиент без CDI это потенциально неплатёжеспособный клиент к которому стоит отнестись с настороженностью.

Законодательство Франции (в частности, статья L312-1 Потребительского кодекса Франции) гарантирует право на базовый банковский счёт (compte bancaire de base) даже без CDI — при соблюдении определённых условий, подробности в статье: Право на счет.

Когда банк требует CDI

При открытии базового текущего счёта банк обязан идентифицировать клиента и оценить риски, связанные с отмыванием средств и финансированием незаконной деятельности.

В рамках этой оценки сотрудники могут запрашивать документы о доходах и профессиональном статусе: трудовой договор, справки о зарплате, налоговые декларации, подтверждение стипендии или пособий. CDI в этом контексте выступает не юридическим требованием, а удобным индикатором регулярного дохода и долгосрочной связи клиента с Францией.

CDI чаще всего требуют:

• При открытии текущего счёта (compte courant) с полным пакетом услуг —  у традиционных банков CDI служит подтверждением стабильного дохода.
• Запрос на кредитные продукты (овердрафт, кредитная карта) — даже при наличии временного контракта (CDD) или статуса студента банки зачастую требуют дополнительные гарантии.
• Отсутствие альтернативных документов — если вы не можете предоставить выписку о доходах за последние 3 месяца, налоговую декларацию (avis d’imposition) или справку от работодателя.

Важно различать открытие базового счёта и доступ к дополнительным продуктам. CDI чаще всего требуется не для самого счёта, а для:

• Запрос на кредитную карту с отложенным списанием (débit différé)
• Оформление чековой книжки (chequier)
• Запрос на ипотечное или потребительское кредитование
• Открытие счета в премиальных отделениях классических банков

Важно: банк не имеет права отказывать в открытии базового счёта (с ограниченным функционалом) только на основании отсутствия CDI — это нарушает французское законодательство.

Несмотря на прямой запрет банкам отказывать в открытии счета они обладают широким спектром инструментов бесконечного затягивания процесса. Зачастую легче попытать счастья в другом банке, прежде чем запускать процедуру для принудительного назначения банка (droit au compte) через Banque de France.

Ситуации, когда отсутствие CDI осложняет процедуру

На практике более строгий подход встречается, когда клиент одновременно:

• Недавно прибыл во Францию: нет истории проживания, нет французской кредитной истории.
• Не имеет стабильного дохода во Франции: доходы за рубежом или нерегулярные поступления.
• Просит дополнительные услуги: овердрафт, кредитная карта с лимитом, чековая книжка.

В таких случаях банк может увязать открытие счёта и предоставление некоторых средств оплаты с наличием CDI или эквивалентных гарантий, хотя для базового счёта это не всегда строго необходимо.

Иностранцы часто сталкиваются с отказами именно из-за несоответствия скоринговым моделям, настроенным на профиль «идеального клиента» с бессрочным контрактом.

Варианты открытия счёта без CDI

Из множества различных сценариев рассмотрим самые распространенные

1. С временным контрактом (CDD) или стажировкой

Если у вас есть CDD (срочный трудовой договор), контракт на стажировку (convention de stage) или договор фрилансера (auto-entrepreneur), банки могут принять следующие документы:

• Трудовой договор (даже краткосрочный) + справка от работодателя на бланке компании с указанием зарплаты.
• Последние 3 расчётных листка (bulletins de salaire) — если вы уже работаете во Франции.
• Договор аренды жилья на ваше имя (подтверждает привязку к региону).
• Справка о стипендии (для студентов) или выписка о социальных пособиях (например, CAF).

Пример формулировки для банка: "Je suis en CDD jusqu’au [date], voici mes trois derniers bulletins de salaire et mon contrat de travail. Puis-je ouvrir un compte avec ces documents ?"

2. Для студентов или исследователей

Студенты и научные сотрудники могут открыть счёт, предоставив:

• Студенческий билет (carte étudiante) + справку из университета о стипендии или гранте на обучение.
• Договор аренды или подтверждение проживания в студенческом общежитии (CROUS).
• Гарантийное письмо от родителей (если они готовы подтвердить финансовую поддержку) + их банковские выписки.

Многие онлайн-банки новой волны предлагают специальные студенческие счёта с упрощёнными требованиями.

3. Для стажёров

Человек считается "стажером", если у него заключен convention de stage, что и является основанием для открытия счёта, но только если стажировка оплачиваемая и длится не менее двух месяцев.

Некоторые банки требуют от стажеров письмо принимающей организации, подтверждающее выплату gratification. В целом счет для stage оформляется по студенческой схеме и похож на базовый без дополнительных услуг.

4. Для фрилансеров или предпринимателей

Для auto-entrepreneur или фрилансеров подойдут:

• Выписка из реестра SIREN/SIRET (подтверждает деятельности).
• Налоговая декларация за последний год (даже если доходы минимальны).
• Контракты с клиентами (если есть регулярные заказы).

Если у вас есть статус предпринимателя, то легче первично обратится за открытием счёта для бизнеса (compte professionnel), а затем запросить привязку личного счёта — это повышает шансы на одобрение.

5. Для безработных иностранцев

Традиционный банк всегда будет обращать внимание на источник средств и цель открытия счёта. Полезно подготовить документы, подтверждающие ваши ресурсы: выписки с зарубежных счетов, договор аренды, письмо от принимающей стороны, документы о семейном воссоединении или долгосрочной визе. 

Несмотря на заметный прогресс последних лет наиболее надёжными путями для иностранца остаются neoбанки и схожие с ними fintech-сервисы, которые не проверяют факт занятости и открывают счета для нерезидентов (иностранцев) по минимальному набору документов. 

Онлайн-банки как альтернатива

Цифровые банки предлагают упрощённую процедуру открытия счёта и редко требуют подтверждения трудоустройства, они чаще одобряют клиентов без CDI благодаря упрощённым процедурам проверки.

Среди вариантов:

• Neobanks (N26, Orange Bank) — требуют только паспорт и подтверждение адреса (например, счёт за коммунальные услуги). Подходят даже для нерезидентов и тех, кто только переехал.
• Revolut — позволяет открыть счёт с французским IBAN без посещения отделения.
• Партнёрские программы банков — ряд сервисов предлагает открытие счета, как одну из услуг в подписке, например, Shine или Qonto для фрилансеров.

Преимущества онлайн-банков:

• Открытие счёта за 10–15 минут (без посещения отделения)
• Нет требований к минимальному доходу
• Бесплатные или дешёвые тариф

Критичным отличием онлайн-банков является перечень их услуг, зачастую они не предоставляют длительные кредиты и не позволяют овердрафт, а также имею строгие лимиты на снятие наличных.

Какие документы подойдут вместо CDI

Банки оценивают не сам тип контракта, а стабильность дохода и привязку к Франции, вместо CDI можно предоставить набор альтернативных документов.

Документы о доходах

• Срочный трудовой контракт (CDD) — желательно сроком от 3 месяцев.
• Convention de stage — договор стажировки, особенно если она оплачиваемая.
• Контракты фрилансера — регулярные заказы от клиентов.
• Выписка URSSAF / SIREN / SIRET — подтверждение регистрации деятельности как auto-entrepreneur или micro-entrepreneur.
• Последние 3 расчётных листка (bulletins de salaire).
• Налоговая декларация (avis d’imposition), даже при небольших доходах.
• Справка о стипендии или гранте — для студентов и исследователей.
• Подтверждение социальных выплат (например, CAF).

Документы о проживании

• Договор аренды на ваше имя.
• Attestation d’hébergement — справка о проживании у принимающей стороны.
• Счёт за коммунальные услуги (электричество, интернет и т.п.) не старше 3 месяцев.
• Подтверждение проживания в студенческом общежитии (CROUS).

Документы о статусе

• Паспорт.
• Titre de séjour или виза с правом пребывания во Франции.
• При необходимости — сертификат о зачислении в вуз или контракт с работодателем.

Полезные фразы для общения с банком

При подаче документов с CDD:

«Je suis en CDD jusqu’au [date]. Voici mes bulletins de salaire et mon contrat. Puis-je ouvrir un compte avec ces documents ?»

При отказе в отделении:

«Pouvez-vous me fournir un refus écrit, s’il vous plaît ?»

При обращении в Banque de France:

«Je souhaite exercer mon droit au compte.»

Что делать при отказе

Если банк отказал в открытии счёта, действуйте по алгоритму:

1. Запросите официальный отказ в письменной форме (refus écrit). Банк обязан его предоставить в течение 10 дней.
2. Обратитесь в Банк Франции (Banque de France) с пакетом документов:
   • Паспорт или вид на жительство.
   • Подтверждение адреса (счёт за коммунальные услуги или договор аренды).
   • Официальный отказ от банка.
3. Банк Франции назначит банк, который обязан открыть вам compte bancaire de base в течение 3 дней. Этот счёт будет с ограничениями (например, без овердрафта), но позволит получать зарплату и оплачивать счета.

Ссылки для обращения:

• Форма запроса на сайте Банка Франции.
• Телефон: +33 811 901 801 (бесплатно с французских номеров).

Вывод

Отсутствие CDI усложняет процесс открытия счета, но не делает его невозможным. Просто будьте готовы пройти ряд шагов:

1. Подготовить альтернативные документы (контракты, выписки, справки).
2. Изучить онлайн-банки — они лояльнее к клиентам без CDI.
3. Если отказали, требуйте письменный отказ и обращайтесь в Банк Франции.

Даже базовый банковский счёт (compte de dépôt) позволит вам получать зарплату, оплачивать аренду и коммунальные услуги, а также подтвердить адрес для других административных процедур (например, получения carte vitale).

Для более гибких условий (кредиты, инвестиции) рассмотрите возможность открытия счёта после получения CDI или накопления истории платежей.

Подробнее о типах счетов и требованиях читайте в статье "Банковский счёт во Франции".